Страховым выплатам готовят исключения

Российский страховой рынок может получить новые правила: страховщиков хотят освободить от выплат, если страховой случай произошел по вине самого клиента — например, из-за грубой неосторожности. Инициатива уже обсуждается с участием Банка России и участников рынка

Сегодня даже при наличии подобных оговорок в договорах суды нередко встают на сторону страхователей, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса. В результате страховщики вынуждены платить по событиям, которые изначально не планировали покрывать.

Предлагается закрепить право сторон самим определять, какие события не считаются страховыми — в том числе если они вызваны действиями клиента. Пока ЦБ поддерживает точечные поправки в закон о страховании, но участники рынка настаивают: без изменений в ГК проблему не решить.

Речь идет о типичных ситуациях — пожары из-за нарушений техники безопасности, самовозгорание, ущерб при эксплуатации оборудования с нарушениями и другие случаи, которые формально подпадают под страховые события, но фактически связаны с ошибками самого страхователя.

Судебная практика последних лет усилила давление на страховщиков. Верховный суд неоднократно указывал: подобные исключения — не часть страхового случая, а попытка ограничить выплаты, что выходит за рамки закона.

В итоге компании оказываются в ситуации, когда договорные условия фактически игнорируются, а страховые фонды расходуются на покрытие убытков, вызванных нарушениями клиентов.

«Ежегодно в России фиксируется более 350 тыс. пожаров, а ущерб в коммерческом секторе исчисляется десятками миллиардов рублей. Значительная часть этих событий — результат грубой халатности. Когда суды игнорируют договорные исключения, страховой фонд расходуется на покрытие чужой безответственности»,— считает советник практики страхования МЭФ LEGAL Иван Рыбаков.

Если поправки примут, страховые договоры станут более гибкими и предсказуемыми. По оценкам экспертов, это может даже снизить стоимость полисов: сейчас в тарифы заранее закладываются риски судебных споров и вынужденных выплат.

Однако клиентам придется внимательнее относиться к условиям страхования — рассчитывать на автоматическую защиту в суде уже не получится.

«Для окончательного устранения коллизий изменения логично было бы со временем закрепить в ГК»,— говорит Иван Рыбаков.

Пока обсуждение находится на ранней стадии. Но если инициатива получит развитие, рынок страхования может серьезно измениться: баланс ответственности сместится — от страховщиков к самим клиентам.

Читайте подробнее: КоммерсантЪ.